Guía para comprar seguro de vida en cada etapa de la vida por Mansi Negi

necesidades de seguro yourlife son diferentes cuando estás empezando una familia y whenyou're punto de jubilarse .

seguros

La vida es una partof esencial el plan financiero de cada familia, pero la gente suele subestimar la cantidad ofcoverage que necesitan y pagan demasiado por lo que reciben. Lo que es más, su needschange a medida que envejece: La política que compró cuando nacieron sus hijos pueden no havethe cantidad correcta de cobertura cuando están a punto de ir a la universidad. . Y cuando youretire, usted puede ser capaz de dejar la cobertura total, a menos que tenga la política acash valor planea aprovechar para ingresos o incluir en su plan de sucesión

tasas de seguros de vida han disminuido significativamente en la última 10 años, y puede ser mucho menos complicado de lo que piensas de averiguar qué youneed. La clave es volver a evaluar su cobertura cuando su familia alcanza certainmilestones.

La primera política

Necesitas un seguro de vida cuando alguien depende financieramente. Ifyou're casado y sin hijos, es posible que tenga cobertura si su cónyuge se basa onyour ingresos para ayudar a pagar la hipoteca y otras facturas. Pero cuando tienes niños, que realmente necesita un seguro de vida. "La mayoría de la gente no tiene suficiente, y los peoplewe ver que lo necesitan las personas más-más joven con muy pequeños los niños en tenerlo theleast", dice Mari Adam, un planificador financiero certificado en Boca Raton, Florida .

Cuando uno es joven, sus necesidades de seguro de vida son mayores porque you'resupporting una familia joven. Su seguro de vida debe ayudar a sus gastos covertheir familia, incluyendo la hipoteca y otros proyectos de ley, y les permitirá savefor universidad y la jubilación sin su ingreso.

canuse una calculadora lifeinsurance para llegar a una cifra precisa. Pero aboutprecision preocupante tiende a intimidar a la gente a procrastinar. "Keep it simple, andjust ir y hacerlo", dice Adam. Ella generalmente recomienda comprar una póliza worthat menos siete a 10 veces sus ingresos brutos (o más, si usted planea tener morekids y sus ingresos y gastos están en aumento). "No vuelvas a apuntar bajo onthis", dice ella. "Ronda, y ser generoso".

¿Qué tipo de seguro debe usted comprar? En esta etapa de su vida, buyterm. Plazo es simple y no tiene ninguna inversión o ahorro componente. "Terminsurance es bueno no sólo porque es barato, pero también porque es relativelyeasy entender y comprar, y es fácil de comparar los precios", dice GlennDaily, un asesor de seguros de vida-fee sólo en la ciudad de Nueva York. También, dice Daily, es fácil de entender después de comprar la póliza si sigue siendo un gooddeal. "Se puede ir en línea y comparar lo que usted puede conseguir con una nueva política".

Después de decidir la cantidad de cobertura que necesita, averiguar cuánto tiempo needit. Si usted planea tener más hijos o para seguir trabajando por varias décadas, que mightneed una política de 30 años, a pesar de que cuesta mucho más que una cobertura de 20 años. Una, política a largo plazo $ 1,000,000 30 años costaría un hombre de 30 años de edad, aproximadamente $ 710 peryear ($ 580 por año para una mujer). "Si se lo puede permitir, ir a por el más largo termand el monto más alto", dice Adam.

Updatingyour cobertura

Si sus ingresos y gastos aumentan a medida que los niños crecen, usted mayneed más cobertura que cuando estaba empezando. Maurer recomienda reviewingyour seguro de vida necesita cada cinco años y cada vez que se le presenta un majorchange, como tener otro niño, comenzar un nuevo trabajo, sacando una biggermortgage o divorciarse. Las primas anuales serán mayores porque you'reolder, pero si usted está en buen estado de salud, que van a ser todavía razonable. Y usted mayneed la cobertura adicional sólo por otros 10 o 15 años si sus hijos areteenagers (especialmente si ya tiene otra cobertura que lastlonger).

Este es también un buen momento para pensar en qué hacer si su política se setto expira antes de que su necesidad de cobertura es de hasta. Las opciones incluyen la compra de extrainsurance por un período más largo, convirtiendo su cobertura actual a un permanentpolicy o la compra de un seguro permanente.

Más tarde, usted puede retirar el valor en efectivo libre de impuestos hasta por el monto youpaid en primas durante el años. Los retiros por encima de ese nivel se gravan en el nivel de impuestos yourtop. O usted puede pedir prestado el valor en efectivo; el préstamo no será taxedas una retirada, siempre y cuando mantenga la política para el resto de su vida. (Los retiros y préstamos reducen su beneficio de muerte.) Para una prima adicional thatboosts el costo en un 10% al año, se puede adjuntar una jinete para algunos permanentpolicies que le permite aprovechar el beneficio de muerte para los gastos de atención a largo plazo.

Seguros para nido vacío

Su necesidad de un seguro de vida "comienza alta y permanece allí hasta yourkids van a la universidad, entonces cae drásticamente", dice Maurer. Sin embargo, hesays, "deshacerse de su seguro de vida por completo después de que sus hijos se van es abig error".

Incluso después de que sus hijos están solos, Maurer sugiere mantener someinsurance mientras usted está trabajando para ayudar a su cónyuge a pagar las cuentas y savefor jubilación si usted muere. En este punto, la mayoría de las personas finalmente pueden permitirse toboost sus contribuciones ahorro para la jubilación. "En esa ventana, el puente de cinco or10 años para la jubilación, usted todavía necesita algo de cobertura", dice. Maurerrecommends cálculo de la cantidad de dinero que necesita para añadir a sus ahorros para reachyour metas de ahorro, a continuación, mantener suficiente cobertura de seguro de término para llenar thatgap en caso de que usted o su cónyuge muere temprano.

Cygan, el Albuquerque financiera planificador, es en ese toretirement puente. Ella y su esposo, Randy, cada uno compró una de 25 años, $ 500.000 termpolicy cuando estaban en sus treinta y pocos años y tuvo su primer hijo. Whenthey estaban en sus cuarenta años, cada uno de ellos añaden una política de 30 años plazo para hacer surethey tuvo más cobertura mientras que el apoyo a sus hijos, así como para proporcionar someinsurance hasta los años setenta. Francia El enfoque escalonada está funcionando bien para ellos. Ahora están en sus midfifties, y el término de 25 años está a punto de terminar. "Voy a dejar que los policiesexpire porque no necesitamos tanta cobertura como solíamos hacerlo. Tenemos nuestra escuela kidsthrough ", dice Cygan.

[Source:https://www.bajajallianz.com/Corp/life-insurance/life-insurance-calculator.jsp]